ALLSINFO thinks that the DSR DTI LTV term is a stress-inducing mortgage regulation, and I'll explain this, DSR DTI LTV 용어는 스트레스 유발 주택담보대출 규제를 말합니다
안녕하세요 세상 모든 유용한 지식 그 무엇이든을 매일 연재 중에 있는 올스인포에요 언제까지 매일 작성할 수 있을지는 모르지만 모든 사람들에게 도움 되도록 그리고 저의 호기심도 충족되도록 열심히 올려놓을 테니 시간 있는 분들은 차분히 하나씩 읽어보시길 바라겠습니다 그럼 시작합니다.
오늘 준비한 내용은 많은 국민들에게 스트레스를 유발하는 3단계 DSR같은 주택담보대출 규제나 LTV나 DTI 같은 다른 규제들까지 안내할 테니 편하게 보세요.
DSR(Debt Service Ratio)은 차주의 월평균 총 상환부담액을 월평균 총 소득으로 나눈 비율을 말합니다. 이는 차주의 상환능력을 나타내는 지표로, 일반적으로 DSR 비율이 40% 이하일 때 대출이 가능합니다. DSR 계산법은 월평균 총 상환부담액 ÷ 월평균 총소득 × 100입니다.
DTI(Debt to Income Ratio)는 차주의 총 부채를 연간 총소득으로 나눈 비율을 말합니다. 이는 차주의 부채 부담 수준을 나타내는 지표로, 일반적으로 DTI 비율이 40% 이하일 때 대출이 가능합니다. DTI 계산법은 총부채 ÷ 연간 총소득 × 100입니다.
LTV(Loan to Value Ratio)는 주택 구입 시 대출금액을 해당 주택의 가치로 나눈 비율을 말합니다. 이는 대출금액의 적정성을 나타내는 지표로, 일반적으로 LTV 비율이 80% 이하일 때 대출이 가능합니다. LTV 계산법은 대출금액 ÷ 주택가치 × 100입니다.
이러한 주택담보대출규제의 특징은 다음과 같습니다.
첫째, 차주의 상환능력과 부채 부담 수준을 고려하여 대출 한도를 설정함으로써 과도한 부채 발생을 방지합니다.
둘째, 주택가격 상승에 따른 대출 확대를 제한하여 주택시장의 과열을 억제합니다. 셋째, 금융기관의 건전성 관리와 시스템 리스크 방지에 기여합니다.
이처럼 DSR, DTI, LTV 규제는 차주의 상환능력, 부채 부담 수준, 대출금액의 적정성을 종합적으로 고려하여 주택담보대출을 관리하는 중요한 정책 수단입니다. 이를 통해 가계 부채 관리와 주택시장 안정화를 도모하고 있습니다.
구체적인 예시
A씨가 새 주택을 구입하려고 합니다. A 씨의 월평균 소득은 500만 원이고, 현재 다른 대출금을 포함한 월 상환액이 150만 원입니다.
DSR 계산
월평균 총 상환부담액 / 월평균 총 소득 x 100 = (150만 원 / 500만 원) x 100 = 30%
A 씨의 DSR은 30%로 40% 이하 기준을 충족하므로 대출이 가능합니다.
다음으로 DTI를 계산해 보면, 총부채 / 연간 총소득 x 100 = (3억 원 / 6억 원) x 100 = 50%
A 씨의 DTI는 50%로 40% 이하 기준을 초과하므로 대출이 제한될 수 있습니다.
마지막으로 LTV를 계산해 보면, 대출금액 / 주택가치 x 100 = (2억 원 / 3억 원) x 100 = 66.7%
A 씨의 LTV는 66.7%로 80% 이하 기준을 충족하므로 대출이 가능합니다.
주택가치가 높아지면 대출 한도는 어떻게 될까?
LTV(Loan to Value Ratio)는 주택 가치 대비 대출금액의 비율을 의미합니다. 주택가치가 상승하면 LTV 비율이 낮아지게 되죠.
예를 들어, 주택 가치가 3억 원이고 대출금액이 2억 원이라면 LTV는 66.7%입니다. (대출금액 2억 원 ÷ 주택가치 3억 원) x 100 = 66.7% 그런데 주택가치가 4억 원으로 상승하면, (대출금액 2억 원 ÷ 주택가치 4억 원) x 100 = 50%로서 LTV가 66.7%에서 50%로 낮아지게 됩니다.
이처럼 주택가치가 상승하면 LTV 비율이 낮아지게 되고, 그에 따라 대출 한도가 늘어나게 됩니다. 즉, 주택가치 상승은 대출 한도 상승으로 이어질 수 있습니다.
다만, DSR과 DTI 등 차주의 상환능력 지표도 함께 고려되기 때문에, 주택가치 상승만으로 대출 한도가 무제한 늘어나는 것은 아닙니다. 종합적인 심사를 통해 최종 대출 한도가 결정됩니다.
3단계 DSR에 대하여 안내
1단계: 40% 초과 금지
- 주택담보대출을 받을 때 DSR이 40%를 초과하는 것이 금지됩니다.
2단계: 50% 초과 금지
- 2023년 7월 1일부터 시행되며, DSR이 50%를 초과하는 대출이 금지됩니다.
3단계: 60% 초과 금지
- 2024년 7월 1일부터 시행되며, DSR이 60%를 초과하는 대출이 금지됩니다.
DSR(총부채상환비율) 3단계 규제의 예외 적용 대상
생애 최초 주택구입자
생애 처음으로 주택을 구입하는 경우 DSR 규제 예외 적용을 받을 수 있습니다.
저소득 가구
월평균 소득이 중위소득 50% 이하인 저소득 가구에 대해서는 DSR 규제가 완화됩니다.
장애인 가구
장애인이 포함된 가구에 대해서는 DSR 규제가 완화될 수 있습니다.
다자녀 가구
3명 이상의 자녀를 둔 가구에 대해서도 DSR 규제가 완화됩니다.
고령자 가구
만 65세 이상의 고령자가 포함된 가구에 대해서는 DSR 규제가 완화될 수 있습니다.
이와 같은 예외 적용 대상은 정부가 서민의 주거 안정과 취약계층을 배려하기 위해 마련한 것입니다. 이를 통해 DSR 3단계 규제의 부작용을 최소화하고자 하는 것이 정부의 의도입니다.
추가로 긴급생계용도 대출금도 DSR(총부채상환비율) 규제 대상에 포함됩니다.
DSR 규제는 주택담보대출뿐만 아니라 모든 종류의 대출을 포함하고 있습니다. 따라서 긴급생계자금 대출, 신용대출, 마이너스통장 등 모든 대출이 DSR 계산에 포함됩니다.
다만, 긴급생계자금 대출의 경우 DSR 규제 적용에 있어 일부 예외가 인정되고 있습니다.
- 긴급생계자금 대출 한도 내에서는 DSR 규제가 완화되어 적용됩니다.
- 예를 들어 DSR 60% 초과 금지 규제의 경우, 긴급생계자금 대출 한도 내에서는 예외적으로 적용되지 않습니다.
이는 코로나19 등 긴급 상황에서 서민들의 생활 안정을 지원하기 위한 정책적 배려로서 긴급생계자금 대출 한도를 초과하는 부분에 대해서는 일반 DSR 규제가 적용되며 긴급생계자금 대출을 받을 경우에도 DSR 규제는 고려되어야 하고 한도 내에서는 일부 예외가 인정된다는 점을 참고하세요.
이렇게 오늘 준비한 내용이 끝이 났네요, 유익하셨나요? 도움 되는 정보였길 바라며 늘 행복하시길 바랍니다 오늘 작성자도 allsinfo였습니다 마치겠습니다 감사합니다.
여기부터는 영어에요.
ALLSINFO thoughts that the DSR DTI LTV term is stress-inducing mortgage regulation, and I'll expand this, the DSR DTI LTV term refers to stress-induced mortgage regulation
Hello, I'm an allsinfo that's been publishing all the useful knowledge in the world every day, but I don't know how long I can write it every day, but I'm going to upload it to help everyone and to satisfy my curiosity, so if you have time, please take your time and read it one by one. So here we go.
What we prepared today will guide you to mortgage regulations such as level 3 DSR and other regulations such as LTV and DTI that cause stress to many people, so feel free to watch them.
The DSR (Debt Service Ratio) is the ratio of the borrower's average monthly total repayment burden divided by the average monthly total income. It is an indicator of the borrower's ability to repay, and it is generally available for loans when the DSR ratio is less than 40%. The DSR calculation method is the average monthly total repayment burden ÷ monthly average gross income × 100.
Debt to Income Ratio (DTI) refers to the ratio of a borrower's total debt divided by their annual gross income. It is an indicator of the level of the borrower's debt burden, which is usually available for loans when the DTI ratio is less than 40%. The DTI calculation method is total debt ÷ annual gross income × 100.
LTV (Loan to Value Ratio) refers to the ratio of the loan amount divided by the value of the house when purchasing a house. It is an indicator of the adequacy of the loan amount, and it is generally available for loans when the LTV ratio is less than 80%. The LTV calculation method is the loan amount ÷ house value × 100.
The characteristics of these mortgage regulations are as follows.
First, by setting a loan limit considering the borrower's ability to repay and the level of debt burden, excessive debt generation is prevented.
Second, by limiting the expansion of loans due to rising housing prices, the overheating of the housing market is suppressed. Third, it contributes to the management of the soundness of financial institutions and the prevention of system risks.
As such, DSR, DTI, and LTV regulations are important policy measures to manage mortgage loans by comprehensively considering the borrower's ability to repay, the level of debt burden, and the appropriateness of the loan amount. Through this, we are promoting household debt management and stabilization of the housing market.
a concrete example
Mr. A wants to buy a new house. His average monthly income is 5 million won, and his monthly repayment including other loans is 1.5 million won.
DSR calculation
Monthly average total repayment burden / Monthly average gross income x 100 = (KRW 1.5 million / KRW 5 million) x 100 = 30%
Mr. A's DSR is 30%, which meets the 40% or less standard, so you can borrow it.
Next, when calculating the DTI, total debt / annual gross income x 100 = (300 million won / 600 million won) x 100 = 50%
Mr. A's DTI is 50%, which exceeds the 40% or less standard, so the loan may be restricted.
Finally, when calculating the LTV, the loan amount / house value x 100 = (200 million won / 300 million won) x 100 = 66.7%
Mr. A's LTV is 66.7%, which meets the 80% or less standard, so you can borrow it.
What will happen to the loan limit if the value of the house increases?
LTV (Loan to Value Ratio) is the ratio of the loan amount to the value of the house. When the value of the house increases, the LTV ratio decreases.
For example, if the house value is 300 million won and the loan amount is 200 million won, LTV is 66.7%. (Loan amount 200 million won ÷ house value 300 million won) x 100 = 66.7%, but if the house value rises to 400 million won (loan amount 200 million won ÷ house value 400 million won), LTV will be lowered from 66.7% to 50%.
This increase in home value lowers the LTV ratio, thereby increasing the loan limit. In other words, an increase in home value can lead to an increase in the loan limit.
However, the increase in home value alone does not mean that the loan limit will increase indefinitely because the index of repayment ability of borrowers, such as DSR and DTI, is also considered. The final loan limit will be determined through a comprehensive review.
Step 3 Introduction to DSR
Step 1: Do not exceed 40%
DSR is prohibited from exceeding 40% when taking out a mortgage.
Step 2: Do not exceed 50%
Effective July 1, 2023, loans with a DSR exceeding 50% will be prohibited.
Step 3: Do not exceed 60%
Effective July 1, 2024, loans with a DSR exceeding 60% will be prohibited.
Exception to DSR (Total Debt Repayment Ratio) Level 3 Regulation
the first residential buyer in one's life
If you are buying a home for the first time in your life, you may be subject to DSR regulatory exceptions.
a low-income household
DSR regulations will be eased for low-income households with a median monthly income of 50% or less.
disabled households
DSR regulations may be eased for households with disabilities.
a multi-child household
DSR regulations will also be eased for households with more than three children.
elderly households
DSR regulations may be eased for households that include senior citizens aged 65 or older.
This exception was prepared by the government to ensure housing stability for the common people and to consider the vulnerable. Through this, the government's intention is to minimize the side effects of the DSR stage 3 regulation.
In addition, emergency livelihood loans are also included in the DSR (Total Debt Repayment Ratio) regulation.
The DSR regulation includes all kinds of loans as well as mortgages, so all loans, including emergency livelihood loans, credit loans, negative bank accounts, are included in the DSR calculation.
However, in the case of emergency livelihood loans, some exceptions are recognized in the application of DSR regulations.
Within the emergency livelihood loan limit, DSR regulations are relaxed and applied.
For example, in the case of a DSR over 60% restriction, it does not apply exceptionally within the emergency livelihood loan limit.
Please note that this is a policy consideration to support the stability of the livelihood of ordinary people in emergency situations such as COVID-19, and general DSR regulations apply to areas exceeding the emergency livelihood loan limit, and DSR regulations should be considered even if emergency livelihood loans are received, and some exceptions are recognized within the limit.
What we prepared today is over. Was it useful? I hope it was helpful information and I hope you are always happy. Today's writer was also allsinfo. I'll finish it. Thank you.
